주택연금 가입조건

내 집으로 평생연금을 받으려면 어떤 조건이 필요할까요?

주택연금은 은퇴 후 안정적인 현금 흐름을 원하는 이들에게 매우 유용한 제도입니다. 특히 2025년 기준으로 제도가 일부 변경되고 대상 주택의 범위도 넓어졌기 때문에, 가입을 고려하고 있다면 반드시 최신 조건을 숙지하셔야 합니다. 이 글에서는 연령, 주택 유형, 자격 요건 등 핵심 가입 조건을 항목별로 아주 구체적으로 설명드립니다.

연령 조건: 만 55세부터 가능, 부부 중 한 명만 해당돼도 OK

주택연금의 기본 연령 조건은 신청자 또는 배우자 중 한 명이 만 55세 이상이면 됩니다.
연금 수령액은 연장자의 나이를 기준으로 산정되며, 나이가 많을수록 수령 금액은 증가하고 기간은 짧아지는 구조입니다.

일반 상품은 무조건 만 55세 이상이 필수이며, 예외는 드뭅니다.
단, 장애인 등 일부 특수 사유가 있는 경우 별도 상품에서 예외 적용이 가능합니다.

주택 가격 조건: 공시가격 12억 원 이하, 다주택자도 가능

가입하려는 주택은 부부 기준 모든 주택의 공시가격 합계가 12억 원 이하여야 합니다.
다주택자도 가능하지만 조건이 있습니다.

3주택 이상이라면, 3년 이내에 2채를 처분하는 조건으로 가입할 수 있습니다.
2주택자의 경우, 마찬가지로 3년 내 1채를 처분하면 가능하며, 이 같은 조건을 지키지 않으면 연금 지급이 중단될 수 있습니다.

공시가격 기준이라는 점, 반드시 확인하세요!

대상 주택 유형: 대부분의 주택 OK, 단 실거주 필수

주택연금에 가입할 수 있는 주택 종류는 매우 다양합니다.
아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택, 주거용 오피스텔, 노인복지주택 등 대부분이 가능합니다.

특히 주거용 오피스텔은 다음의 4가지 요건을 모두 충족해야 합니다.

요건 항목	충족 기준
1. 실거주 여부	실제로 거주 중이어야 함
2. 건축물 용도	주거용으로 등록된 오피스텔이어야 함
3. 재산세 부과	주택으로 재산세가 부과되는 구조여야 함
4. 주거시설 포함	욕실·부엌 등 기본 주거기능이 갖춰져야 함

단, 임대 중이거나 전세를 준 상태면 가입이 불가합니다. 실거주가 핵심 조건입니다.

권리 상태: 담보·가압류 없어야, 기존 대출은 조건부 가능

가입하려는 주택에 근저당, 가압류 등 권리침해가 없어야 합니다.
다만, 기존에 담보대출이 있어도 일정 요건만 맞으면 가입 가능합니다.

예를 들어 주택가격 대비 담보대출 비율이 50% 이하인 경우엔 허용되며, 그 이상이면 추가 조건을 충족해야 합니다.
가입 시 이 부분은 주택금융공사의 사전 심사를 거치게 됩니다.

국민 및 가족 자격 조건: 의사능력, 국적, 가족관계 고려

가입 신청자는 부부 중 한 명 이상이 대한민국 국민이어야 하며,
의사능력 및 행위능력도 반드시 갖추고 있어야 합니다.

치매 등으로 의사결정이 어려운 경우에는 성년후견인 제도를 통해 대리 가입이 가능합니다.
중요한 점은 이혼할 경우, 기존 배우자는 연금 수령 자격이 없고 재혼한 경우에는 새 배우자가 수령권자가 될 수 있다는 점입니다.

실제 연금 수령: 부부 사망 시까지, 가족 관계 변화 주의

주택연금은 가입자 본인과 배우자 모두 사망할 때까지 지급되는 방식입니다.
하지만 중간에 이혼, 사망, 재혼 등 가족관계에 변화가 생기면 연금 수령 조건도 달라질 수 있습니다.

특히 이혼 후에는 연금을 나눠받을 수 없으며, 재혼한 배우자는 새로 수령 권리가 생깁니다.
이 점은 반드시 사전에 알고 있어야 합니다.

주의사항: 가입 전 상담과 사전 조회는 필수

가입 조건이 복잡하고, 실제 주택 상태나 권리 관계에 따라 판단이 달라지기 때문에
사전 상담 및 예상연금액 조회는 꼭 해보셔야 합니다.

예상연금액은 한국주택금융공사 홈페이지에서 시뮬레이션 가능합니다.
현장 확인, 서류 심사 등을 거쳐 최종 승인이 이루어지므로, 서두르기보단 꼼꼼히 따져보시는 게 좋습니다.

주요 가입 조건 요약 표

항목	세부 기준
연령	신청자 또는 배우자 중 1인 이상 만 55세 이상
주택가격	공시가격 합산 12억 원 이하
주택 종류	실거주 중인 아파트, 단독, 오피스텔 등 대부분 가능
권리상태	가압류, 근저당 등 권리 없음
대출 보유 시	주택가격 대비 50% 이하 시 가능
국민 자격	부부 중 1명 이상 대한민국 국민
의사능력 요건	의사·행위능력 필요, 부족 시 성년후견 가능