2025년 11월 주택담보대출 금리, 지금 신청해도 될까?

고정금리부터 변동금리까지, 실제 적용 금리는 얼마일까?

11월 현재 주택담보대출 금리는 고정형 기준으로 3.93%부터 시작해 일부 금융사에선 6%대 초반까지 형성되고 있습니다. 변동금리도 3.77%부터 5.768%까지 상당히 넓은 범위를 보이는데요. 이 글에서는 주요 금융사의 대출 금리를 비교하고, 금리 산정 구조와 우대금리까지 꼼꼼하게 정리해드립니다.

2025년 11월 현재 주담대 금리 수준은?

주요 시중은행의 고정형 주택담보대출 금리는 연 3.93%~6.06% 수준입니다. 변동형 역시 신규 코픽스 기준으로 3.77%~5.768%로 조사됐습니다.

보험사 상품의 경우, 삼성화재나 한화생명 등에서 연 4.35%~4.67% 사이로 형성되어 있으며, 일부 저축은행에선 4% 초반까지도 확인됩니다.

최근엔 기준금리 동결에도 불구하고 스트레스 DSR 규제 등으로 인해 상단 금리가 점차 오르는 추세입니다.

정부지원 대출 상품, 금리는 더 낮을까?

한국주택금융공사의 디딤돌대출과 보금자리론은 상대적으로 낮은 금리를 제공합니다. 디딤돌대출은 2.55%~4.15% 수준이며, 보금자리론도 비슷한 범위입니다.

특히 다자녀, 신혼가구, 청약저축 가입자 등은 우대금리를 받을 수 있어 실질 금리는 더 낮아집니다. 다만, 여러 혜택을 중복 적용받는 것은 제한됩니다.

대출 금리는 어떻게 정해질까?

주담대 금리는 단순히 '은행에서 정한 수치'가 아닙니다. 아래와 같은 구조로 결정됩니다.

항목	내용
기준금리	금융채 5년물, 코픽스 등
가산금리	은행 수익성 반영, 대출자의 조건 따라 달라짐
우대금리	특정 조건 충족 시 할인 적용

예를 들어, 기준금리가 3.0%, 가산금리가 1.2%, 우대금리가 -0.4%라면, 최종 대출금리는 3.8%가 됩니다.

변동금리? 고정금리? 혼합금리? 어떻게 다를까?

각 금리 유형은 장단점이 명확하게 갈립니다.

구분 변동형 금리 고정형 금리 혼합형 금리

구분	변동형 금리	고정형 금리	혼합형 금리
조정 주기	3~12개월	만기까지 고정	최초 3~10년 고정 후 변동
금리 수준	3.77%~5.768%	3.93%~6.06%	3.93%~6.06%
리스크 수준	높음	낮음	중간
권장 상황	금리 인하기	금리 상승기	금리 변동기

금리 상승기에는 고정형이 안정적이지만, 금리가 낮아질 가능성이 크다면 변동형도 고려해볼 수 있습니다.

우대금리, 조건만 맞추면 0.7%까지 할인

우대금리는 대출 시 적용되는 할인 요소입니다. 조건만 충족된다면 생각보다 큰 금리 혜택을 받을 수 있습니다.

우대 항목	할인 폭
급여이체	-0.1%~0.2%
신용카드 사용	-0.1%~0.2%
적금/예금 가입	-0.1%~0.2%
모바일 대출 신청	-0.1%~0.2%
중도상환 일정 이상	-0.2%
지방 미분양주택	-0.2%

단, 우대금리는 중복 적용에 제한이 있으므로 전략적으로 선택하는 것이 중요합니다.

대출 한도와 신용도, 어떻게 영향을 미칠까?

대출자의 신용도, 담보가치, 대출한도 등도 금리에 큰 영향을 줍니다.

신용점수가 820점 이상이면 가산금리가 1% 가까이 낮아지는 효과가 있어 전체 대출금리에도 상당한 차이를 만듭니다.

또한, LTV(담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)은 대출 가능 금액을 결정짓는 주요 지표로 작용합니다.

스트레스 DSR 3단계, 대출 가능액 줄어든다

최근 정부는 스트레스 DSR 3단계 규제를 적용 중입니다. 이에 따라 대출 시 심사 기준이 훨씬 까다로워졌고, 대출 가능 금액이 줄어드는 추세입니다.

특히, 기존에 변동금리 기준으로 DSR 40%를 넘기던 경우엔 대출 자체가 어려워질 수 있습니다.

실제 적용 사례로 보는 금리 차이

실제 사례를 보면 금리 차이는 더욱 뚜렷하게 느껴집니다.

항목	A씨(고신용자)	B씨(중신용자)
신용점수	850점	740점
담보가치	6억원 아파트	4억원 아파트
우대금리 적용	0.6%	0.2%
최종 적용금리	3.6%	4.8%